Viernes 31 de Octubre del 2014

¿Quiénes tienen su información financiera y para qué la utilizan?

03/10/2011 11:56am | ECONOMíA & NEGOCIOS |

Por Anahí Brítez Rettori
abritez@5dias.com.py

La intimidad financiera es cosa del pasado, porque si hoy quiere obtener un crédito, un trabajo o realizar cualquier operación, tendrá que perder el pudor e ir desnudando todas las deudas, atrasos, demandas, amoríos con la tarjeta de crédito y otros episodios de su pasado crediticio.

La información que genere a su paso por las entidades financieras, son la llave que abrirán todas las puertas del futuro financiero. Pero. ¿Cómo se obtiene y quiénes administran esta información?

El mecanismo es simple y funciona como una red en la cual la información viaja de una entidad a otra a través de canales o servicios de información y se va generando de forma recíproca.

Cuando un cliente solicita su primer crédito, también está realizando sus primeras confesiones a la red de información, porque la entidad financiera acude a alguna central de riesgos o buró de crédito para consultar si el cliente tiene alguna deuda anterior o pendiente y a la vez envía a la central de información con la que trabaja los datos de la solicitud del crédito del cliente y más adelante, sus atrasos, si suceden.

En Paraguay existen algunas entidades oficiales como el Banco Central, el Incoop y burós de crédito como Informconf y Equifax que trabajan centralizando los datos financieros de los clientes y vendiéndolos al mercado.

¿QUÉ SABEN DEL CLIENTE?

Las centrales de riesgo y burós administran diferentes tipos de información del cliente, según el nicho al que van dirigido. En el caso de la Central de Riesgos del Banco Central, todos los bancos y financieras regulados deben informar las deudas morosas o vigentes, codeudorías y la línea de crédito disponible de cada cliente.

Esta información se sintetiza en una calificación que va desde el 1 como mejor calificación y 6 como peor calificación o cliente más riesgoso. Sólo pueden acceder a éstos datos el Banco Central, los bancos y financieras regulados y el propio cliente si lo solicita.

Los burós de crédito como Informconf, trabajan con diferentes mercados y en consecuencia realizan diferentes paquetes de información.

Para las empresas financieras y comerciales, brindan un servicio de credit scoring, un modelo estadístico que mide el comportamiento de pago de los paraguayos y por estadística genera un perfil de pago, incluye por ejemplo reportes de morosidad, demandas y la cantidad de veces que empresas afiliadas han hecho consultas sobre el cliente, porque esto da una referencia de la cantidad de créditos que tiene la persona, explica Ricardo Rodríguez, gerente comercial de Informconf.

Cuando una empresa tiene un cliente que entra en mora, comunica al buró de crédito y ésta a las otras entidades.

INFORME CONFIDENCIAL

También ofrecen otro servicio denominado "Informe Confidencial", el cual es consultado por ejemplo por las empresas antes de contratar a una persona. Este reporte contiene los datos particulares, datos laborales y la cantidad de consultas que tuvo en los últimos tres años.

Sobre la política de utilización de estos datos, Rodríguez respondió que la mayoría de ellos son públicos y que solo trabajan con empresas debidamente constituidas, con RUC y bajo la firma de un contrato de confidencialidad.

Rodríguez explicó que además cuentan con un registro de todas las empresas y las personas que realizan consultas a través de un código, pudiendo monitorear en caso de mal uso.

¿CUÁNDO AUTORICÉ?

Cuando se pregunta cómo los buró de crédito pueden acceder a su información financiera, probablemente puede encontrar la respuesta en los contratos que haya firmado. A la izquierda del cuadro se encuentra el extracto de un contrato tipo bancario, donde una de las claúsulas establece que el cliente autoriza al banco a comprobar la veracidad de sus datos con centros de información y a proporcionar su datos de morosidad a terceras personas.

Rodríguez explica que para trabajar en morosidad, se deben cumplir dos requisitos principales; por una parte tener la autorización del cliente (que puede ser firmada en los contratos financieros o comerciales) y que el cliente cumpla 91 días del vencimiento de su deuda.

¿POR QUÉ ES IMPORTANTE?

La existencia de los buró de crédito y centrales de riesgo de clientes, responde principalmente a dos factores; la masificación de los productos financieros y la necesidad de disminuir el riesgo de morosidad. El acceso a la información financiera de los clientes, hace que el costo de los créditos se reduzca. Esto responde a que un mayor desconocimiento de la capacidad de pago del cliente, genera un mayor riesgo y las tasas son directamente proporcionales al nivel de riesgo de los clientes.

Por otra parte, los servicios financieros se van extendiendo a zonas en las que hasta hace pocos años este tipo de servicios no estaban disponibles y por lo tanto no disponen de información. Los buró de crédito que cuentan con información de casas comerciales de la zona y otros negocios, pueden brindar a las entidades como bancos y financieras información para tomar decisiones crediticias. Según los datos de Informconf, incorporan alrededor de 200 nuevas empresas afiliadas cada mes y tienen a su cargo el monitoreo de 700 mil clientes.

Riesgos del manejo

reglamenta el uso de la información financiera por los buró de crédito, no existe ningún organismo oficial que supervise el correcto uno y manejo de las misma. Según los representantes del departamento de Defensa al Consumidor del Ministerio de Industria y Comercio, no está clara la regulación sobre a quienes puede ser vendida la información de los clientes.

Tampoco en la legislación se encuentra claro como rectificar la información, aunque muchos burós tienen sus propios mecanismos.

INFORMACIÓN PARCIAL

Por otra parte, muchos burós y centrales solo cuentan con información parcial, tanto de la capacidad de pago, como datos personales y laborales, lo que puede actuar en detrimento del sistema, de las empresas o de las personas que realizan operaciones.

En el caso de la central de riesgos del Banco Central, solo cuenta con la información proporcionada por los bancos y financieras y no contempla los riesgos colaterales de ventas a crédito, casas de crédito no reguladas y otros.

Por otra parte, muchos buró solo pueden acceder a la información personal que es pública, como la inscripción en seguro social (IPS) por lo cual si la empresa contratante no tiene este seguro social puede que la información laboral no sea completa.

Punto de vista

Ricardo Rodríguez, Informconf:

Facilita el crédito

Nosotros creemos que tenemos que ver con la bancarización justamente por el acceso a la información que nosotros creamos. Cuando un banco abre una sucursal en el interior, donde antes no había trabajado y para poder tomar decisiones necesita información.

Informconf, no tiene datos de ingresos. Nosotros trabajamos con el credit scoring que es un modelo estadístico que lo que hace es medir el comportamiento de los paraguayos y por estadística va quitando quien tiene un buen perfil de pago. Más de 200 empresas se afilian cada mes a Informconf.

LA ESCALA DEL BANCO CENTRAL

1 Estados financieros reflejan solvencia adecuadadel prestatario, capacidad de  generar excedentes y cumplimiento regular de obligaciones.
2 Clientes con créditos que presentan un cumplimiento regular de sus pagos. Atrasos superiores a 60 y hasta 120 días.
3 Créditos que presentan dudas razonables sobre su reembolso total en tiempo y forma. Atraso mayores a 120 y hasta 180 días.
4 Clientes con créditos que presentan deficiencias acentuadas en la actividad del prestatario. Atraso mayor a 180 días y hasta 270 días
5 Clientes con créditos que presentan deficiencias acentuadas en la actividad del prestatario. Atraso mayor a 270 días y hasta 360 días.
6 Clientes con créditos que presentan deficiencias Atraso mayor a 365 días.


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