Viernes 29 de Agosto del 2014

Promedio de tasas pasivas, activas y márgenes del sistema bancario

11/12/2012 9:10am | ECONOMíA & NEGOCIOS |


Las intermediarias bancarias, entidades comerciales, cuyo foco de negocios son la venta de los  productos financieros que, a su vez, tienen como protagonistas a los créditos, funcionan en esencia como cualquier otra entidad comercial.

Como hemos mencionado,  l tipo de producto  comercializado difiere de las mercaderías asociadas a tales otras entidades al tratarse de dinero, pero, básicamente, existe el mismo circuito de compraventa- ganancia. Para poder otorgar dichos créditos, las intermediarias deben, primero, obtener los fondos necesarios, y lo hacen a través de  a captación de los depósitos de sus clientes, por lo que pagan un margen de dinero denominado  interés pasivo.

Este tipo de intereses posee tasas que difieren de acuerdo con los plazos acordados con el cliente, siendo los Certificados de Depósitos de Ahorro aquellos con mayores rendimientos,  seguidos por los de a plazo y, finalmente, los intereses que el banco paga al depositante a la vista,  siendo estas últimas las menores en términos efectivos.

FONDOS

 Entonces, una vez fondeados, el  mismo banco coloca tales depósitos a través de créditos que concede, sea a sectores económicos o a  personas físicas, cobrando otra tasa de interés denominada activa, que es bastante mayor a la pasiva.

 La diferencia entre las tasas pasivas y las activas es el margen de intermediación, que en la  erga financiera es  denominada spread, constituyendo la ganancia del banco por el producto  colocado. Las tasas activas presentadas en los cuadros corresponden a cálculos realizados por ganancias de créditos vigentes por intermediación financiera al sector no financiero más ganancias  e créditos vencidos por intermediación financiera.

 Esta relación es como el índice de la cartera total. Por su parte, las tasas pasivas presentadas son producto de cálculos por los montos de pérdidas por obligaciones por intermediación financiera al sector no financiero como índice del  total de depósitos.

En la clasificación de bancos por tamaños, tomando como indicador la cartera  vigente de cada una de las 16 intermediarias del sistema bancario local, vemos que, el promedio de  asas activas de los bancos grandes (Regional, Continental, Itaú y BBVA) es de 11,34%, mientras que  as pasivas son, en promedio, de 4,16, siendo la diferencia de ellas, el spread, de 7,18%. Las  intermediarias medianas (Visión, Sudameris, HSBC, Familiar, Atlas y BNF) poseen un promedio de  asas de interés activa de 15,49%, uno de pasivas correspondiente a 3,90%, por lo que el margen de  ganancia es de 11,59%.

Los bancos pequeños, por su parte, fijan sus promedios de tasas activas en  porcentajes de 10,58%, promedios pasivos de 2% y spread de 8,58%. Destaquemos que, para los  cálculos de tasas de las intermediarias pequeñas no fueron tomados en cuenta los datos de  Bancop.

 REFERENCIA

 Destaquemos que las tasas son fijadas por las entidades financieras, utilizando como referencia las tasas del Banco Central. Estas tasas, que al inicio de este año estuvieron en el orden  el 8% (las tasas referenciales del BCP son las de 14 días), y que posteriormente fueron disminuyendo a lo largo del año, fijándose a la fecha sobre plataformas de 5,5%, confirmadas por el  departamento de Mercado Abierto del BCP el jueves pasado, fueron  una de las principales razones por las cuales los intereses activos demandados por los bancos han venido disminuyendo ligeramente. INFORME De hecho, según el último informe de la banca matriz, correspondiente a  operaciones de octubre, el décimo mes del año cerró como el tercero consecutivo, registrando  disminución de tales tasas. Desde el mes de julio de este año, esta tasa activa del sistema no supera  l 13%.

Por otro lado, las tasas pasivas han dibujado, como lo  indica el gráfico de la derecha, una  línea muy constante desde enero de este año. Sin embargo, ha pegado un salto significativo entre  diciembre de 2011 y octubre de este año.

El spread financiero, así como las tasas activas, han  venido disminuyendo levemente desde julio, acompañando el pulso del mencionado porcentaje activo,  habiendo mantenido una línea constante durante todo el año. El spread financiero más elevado es  l  e la estatal BNF, con porcentajes de 16%, mientras que el menor del sistema, no teniendo en  cuenta a Bancop ni al banco Do Brasil, este último no siendo netamente comercial, es el de  Continental, uno de los más fuertes del sistema, demostrando la efectividad de su gestión.    



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